选择出国留学金融8项技能先掌握-河北网

　　今年的高考很快就要来了，出国留学也即将迎来高峰期。相比备战高考的紧张，那些选择出国留学的学生和家长似乎也并不轻松。

　　留学存款证明要提前多早开好、留学贷款要怎么申请、出国留学带什么卡、学费生活费如何带出国……除了考试、签证外，关于出国留学前的这些金融问题，你准备好了吗？

　　留学金融服务需求日益高涨，目前各家银行纷纷推出了各自的出国金融服务，从开具存款证明，到换汇，境外汇款等等，一站式出国金融服务，产品玲琅满目，但却有细微差别，这些你了解吗？

　　在银行白热化的市场竞争中寻求最合适自己的“出国金融”产品显得至关重要。本期我们为你准备了出国留学金融的实用技巧“大餐”，让你在出国前种种技能都get(学会了)。

　　热门国家留学费用及担保金

　　美国

　　年花费(学费+生活费)：25万-45万/年(高中)；30万-45万/年(本科)；20万-30万/年(硕士)

　　担保资金：30万-40万

　　英国

　　年花费(学费+生活费)：15万-20万/年(高中)；15万-18万/年(本科)；18万-20万/年(硕士)。

　　担保资金：80万以上(中学)；60万-80万(预科及本科)；35万以上(硕士)。

　　澳大利亚

　　年花费(学费+生活费)：15万-20万/年(公立高中)；25万-30万/年(私立高中)；25万-30万/年(专科/本科)；25万-30万/年(硕士)。

　　担保资金：60万以上(中学课程)；50万以上(预科及本科课程)；35万-40万以上(硕士)(资料来源：新东方留学，整理：郭永芳)

　　Q1存款证明多早开？

　　要出国留学，在金融方面，首先需要的就是存款证明。

　　邮储银行北京分行内部人士刘学(化名)介绍，各国使馆签证处都会要求申请人提供资金证明，实际上就是存款证明。不同的国家对存款证明要求的时间不一样，早开会好一些。

　　前启德留学总经理、现互联网留学平台牛校网创始人张超表示，留学的申请大概有一年时间的准备期，有些国家需要很早就准备。加拿大需要提前一年左右把钱存到银行。其他国家对存期没有特定的要求，在申请的时候提前3-5个月把钱存进银行就行了。

　　工行客服人员介绍，一般所说的存款证明都是冻结金额的存款证明。工行冻结金额有效期最短是一天，最长不超过一年，由客户自己决定。存款证明开立每份收费20元。

　　目前基本上各家银行都可以开立存款证明，但对于可以开立存款证明的资产类别范围有所不同。

　　刘学表示，邮储银行存款证明对金额起点没有限制，存款类别没有限制，只要是存款类的都可以，但国债、基金、理财等投资类产品不能开具。

　　工行、交行和中信的个人存款证明包括个人存款(含凭证式/储蓄式国债)。在中信银行，理财基金开不了存款证明，但可以开理财持有证明，不过不一定所有的使馆都认可，需要提前咨询好。

　　工行可开具的资信证明还包括开购买本外币理财产品时点的证明、购买保险证明、记账式国债证明、基金/黄金证明，贷款证明、账户发生额证明、本外币理财产品证明交易记录证明等。

　　●核心提示：存款证明需提前准备，以工行为例，最长一年，期间资金冻结不可用，每份收费20元。

　　实用指数：★★★★★

　　Q2要不要提前境外开户？

　　第一次出国留学的学生，去往海外后如何去银行开立账户，是自己以及父母担心的问题。在留学金融服务中，“预开境外银行账户”业务已经越来越普遍，出境前留学生就可以直接把资金存入账户，很大程度上方便了留学生的使用。

　　多家银行对留学生一族推出预约开立境外银行账户。光大银行客服人员表示，目前已经携手英国巴克莱银行、美国华美银行、澳洲澳新银行推出预约开立境外银行账户业务，为留学生提前开立境外银行账户。可以在国内将资金先行汇往境外账户，免去携带大量外币现金出境的风险。

　　农行客服人员表示，通过在农行出国留学金融服务网点办理预约开户，留学生在赴境外就读前即可拥有国外银行账户。目前推出的有预约开立英国巴克莱银行账户业务及美国富国银行账户业务。

　　工商银行、中信银行也都针对不同国家开设了预约开立境外银行账户服务。工行此项服务涵盖英国、新加坡、澳大利亚和新西兰等多个国家；中信银行和澳大利亚、新西兰等有银行合作此项业务。

　　●核心提示：出国前可提前申请开设海外账户，避免携带大量现金，但不是每家银行都能覆盖海外所有城市。

　　实用指数：★★★★★

　　Q3出国带张什么卡？

　　初到异国，在缺乏信用记录、不熟悉国外银行服务的情况下，办理国际借记卡或国际信用卡，实现双币结算，境内外通用是很有必要的。

　　杨丽2015年9月中旬就要赴英国留学。杨丽的父亲打算去银行申请一张带有附属卡的双币信用卡。自己拿着主卡，附属卡给杨丽，可以在国外应急时使用信用卡取现。

　　这也是大多数家长选择的方式。但是，办理信用卡刷卡消费每家银行各有不同。

　　记者了解到，交通银行办理的信用卡是有货币转化费的；中国银行目前提供的全币种信用卡不收取任何费用；工商银行提供多币卡包含10个以上外币账户，刷卡也不收取费用。而办卡工本费各家银行不等，根据卡的类型收取100元-2000元不等。

　　上述几家银行均表示，留学生在出国前最好办一张多币种或者全币种信用卡，可以带在身边作为应急之用。但最好不要在境外取现，因为境外取现手续费十分高，大概会收取提现金额3%-4%的费用。

　　●核心提示：出国前最好办一张多币种或者全币种信用卡，但要注意境外取现将收取不低的手续费。

　　实用指数：★★★★★

　　Q4如何换汇更划算？

　　尽管现在使用信用卡消费很方便，仍不免要携带一些现金出国。如何换汇更划算呢？

　　中信银行客服人员表示，牌价即时在变。现金不用太多，购一点零钱就可以。

　　邮储银行北京分行内部人士表示，换汇主要得看汇率的时间点，比如汇率低的时候就会比较合适，因此可以多次少量换汇分散风险，或者银行有活动的时候。

　　华夏银行北京分行近日推出的“出行优惠季”活动，在外汇支付环节，客户单笔购汇等值4万美元以上就可以享受10个基点的汇率优惠，还免汇款手续费和150元电报费。在境外用卡环节，华夏卡境外银联ATM取款每日首笔免费，境外查询每日前3笔免费，白金、钻石卡用户可享受以上费用全免。

　　工商银行个人结售汇业务现在通过手机银行更加优惠。到今年年底，通过手机银行，如果是五星级以下的客户，汇率点差有7折优惠，五星级以上的客户是6折。只要是购汇金额在等值5万美元以下(含5万美元)就可以登录手机银行进行自助操作。

　　据了解，目前在国内银行换汇手续很简单，只要带着身份证就可以办理，只是有些银行的网点需要提前预约。

　　如果是柜台购买外币现钞，工行建议提前一天跟网点电话预约；交行的话，外币现钞需要提前一个工作日跟柜台预约。

　　●核心提示：换汇购汇提前预约。目前，华夏、工行都有换汇优惠活动。

　　实用指数：★★★★★

　　　Q5汇款方式哪家强？

　　到了出国临行阶段，学费、生活费可以通过汇款或是携带出境。记者对比了几家银行业务，目前普遍使用的有境外电汇、速汇金等几种汇款方式。

　　刘学表示，一般学费会选择电汇，银行间汇款，汇到学校在当地的银行，比较安全，但西联和速汇金比较快。

　　交行客服人员表示，速汇金一般适合留学生在境外应急之用。一般可以在10分钟完成汇款过程。但是速汇金汇出币种一般为美元，办理网点有限制，得提前电话预约。此外还有有效期，90天以上将按退款处理。

　　同时，速汇金有单笔汇款限制，级别(根据提供材料的详尽)不同限额不同。除了单笔限额外，同一客户每日累计最高限额为2万美元。速汇金汇出金额不同、国家不同，手续费也不同。

　　“电汇币种较多，也较安全。手续费可以选择汇出方或是汇入方收取，但需要有当地账户。”交行客服人员表示。

　　此外，通过工行网银进行跨境汇款目前有优惠。工行客服人员表示，如果在柜台办理跨境汇款，会按汇款金额的千分之一收取手续费，最低是50元，最高是260元，再加上电讯费，每笔是150元，如果有邮费的话还要加上。通过网上银行，汇款手续费是在柜面的基础上打8折。电讯费每笔收100元，如果普通会员打8折，银牌会员打7折，金牌会员是6折。

　　除了汇款外，生活费可以通过旅行支票来携带。目前工行、交行、中信等多家银行都有代售美国运通公司的旅行支票，其中包括纸质和电子两种形式。

　　实用指数：★★★★★

　　Q6留学差点钱怎么办？

　　对于还未踏上异国留学的同学来说，不仅要准备第一学期的学费和生活费，同时还必须提供一定数量的保证金，以证明自己有能力完成学业。

　　短期游学进修时间较短，所需资金较少，信用卡分期可以满足需求。如果是数年的国外学习，选择留学贷款则更加合适。

　　记者从多家银行了解到，都有专门针对出国留学的贷款产品。

　　中国银行工作人员介绍，出国留学外汇贷款的期限一般为1-6年，贷款金额最高不超过借款人在境外就读期间全部学费和生活费用的80%。具体贷款期限、贷款比例和贷款金额由银行根据借款人留学所需费用情况和担保情况分别确定。

　　所贷款项两种用途，一是保证金的缴纳，二是生活费和学杂费的用途。一般可以提交相关录取通知书等系列材料、房产抵押或者质押贷款。

　　以房产抵押贷款为例，记者了解到中行、工行和交行贷款利率各不同。中行称贷款利率为年化利率4%，工行3-5年贷款年化利率5.5%，5年以上年化利率5.65%；交行要根据个人情况到网点咨询。

　　●核心提示：目前大多银行都可以申请留学贷款，贷款利率各家不同，最低年利率4%。

　　实用指数：★★★

　　Q7保险要在国内买吗？

　　尽管不是所有的国家都要求有保险，但是都会希望留学生有，尤其是实行公费医疗的国家。

　　目前国内险企中销售出国留学保险的并不多，中资包括平安、太保等，外资则有中德安联、友邦等可以选择。国内销售的出国留学保险多为团险的一种产品，既可以团体投保，也可以个体投保。

　　一位保险业内人士介绍，目前大多数保险公司针对出国留学的产品，保额要比国内学生高很多，医疗责任最低也是30万，肯定能够达到签证的要求。此外，现在市场上各家保险公司的医疗险都包括了意外医疗和疾病医疗，基本上涵盖了日常的需求。

　　在国内购买保险，在国外出险理赔怎么办？某大型上市险企业务人员表示，如果是很小的事故，花费也不是特别多，可以自己去看病，最后把所有的治疗单据拿着回来报销就可以。如果短期内不回国，也可以把这些单据寄回给保险公司，办理理赔。从发生之日起，两年之内都有效。

　　近几年，中国留学生遇害事件频频爆出。这种情况下，如果购买了国内的保险产品，保险公司也会给予赔付，但自杀等故意行为、地震等大的自然灾害或是既往症则属于免责。

　　国内的保险公司，除了专门开发出国留学保险外，还有一些意外险可以全球联保。

　　有保险业内人士建议，留学生在国外购买医疗、意外伤害等险种比较好，可以省去很多麻烦。同时，可以先在国内购买一份短期意外险，保障刚到国外前几个月的需求。

　　张超也建议学生在出国前可在国内购买一些基本的保险如意外、医疗。

　　值得注意的是，在国内购买的保险，不到18岁，死亡责任最高就只能赔10万，但国外的保险可能就没有这个限制，所以相对来说，未成年的留学生在国外买份保险会更好一些。

　　●核心提示：出国前可在国内买点基本保险，国内销售的出国留学保险多为医疗险。

　　实用指数：★★★★

　　　Q8闲置外汇怎么理财？

　　留学是个长期的过程，为了做好资金储备，特别在人民币汇率波动的情况下，外汇理财显得重要。购买外汇理财产品，保值增值也是一个选择。

　　记者致电多家银行发现，不少银行针对外汇推出了一些理财产品，如果有多余外汇资金不妨考虑购买银行的低风险理财产品。

　　其中，光大银行将基金定投引入结售汇，推出了个人智能结售汇业务，为留学生及其家长平摊汇率风险，减少损失。目前，该业务可以满足美元、欧元、英镑等8个币种，除日元的最低签约金额为1万日元以外，其余币种的最低金额要求均为200元(对应的币种)。在期限的选择上，有每周、每两周、每月及每季4种周期。

　　中国工商银行“安享回报”稳利外币理财产品，有日元、欧元、英镑、瑞士法郎、澳元和加元六种账户外汇选择。交易灵活且渠道便捷，此外工银账户外汇无个人年度交易限额控制。

　　中行也推出了不定期的外汇理财。中行工作人员介绍，专门推出了“汇聚宝”业务，按照客户获取收益方式的不同，“汇聚宝”产品可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品；投资币种有美元、欧元、港币等主要外币种类；产品期限从三个月到五年不等，根据挂钩指标特性、产品结构及市场需求灵活确定。

　　交通银行及中信银行也不定期推出一些外汇理财产品，如果想了解，可提前联系客户经理，让其推荐。

　　●核心提示：出国后别让手里外币闲置，目前各行不定期会推出外汇理财，产品期限及收益不等。

　　实用指数：★★★(采写/新京报记者梁薇薇郭永芳)

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